ネットショップに欠かせない！クレジットカード決済の仕組みと特徴

クレジットカード決済の契約方式と仕組み

ネットショップにおけるクレジットカード決済の仕組みはクレジットカードカード決済会社の契約状況によって変わります。

クレジットカードを利用するための契約は大きく2種類

クレジットカードの利用を行うためには、大きく2つの実施方法が存在します。

直接契約

ネットショップとクレジットカード会社と個別に直接契約をする方法です。

ネットショップ⇄クレジットカード会社
と、導入したいクレジットカード会社へ個別に連絡をして、審査を受けて契約を結びます。

決済手数料の交渉などが直接できるため、低い料率を実現できる可能性があります。

代行会社経由方式

ネットショップ決済代行会社を通して契約をする方式です。

ネットショップ⇄決済代行会社⇄各クレジットカード会社
ネットショップは1社の決済代行会社と契約することで、複数のクレジットカード会社包括的な契約をすることができます。

導入までの手順が決まっているためスムーズに進めることができます。 カートシステムを提供する会社によっては、利用できる決済代行サービスや手数料が違います。

現在では、代行会社経由方式が一般的となっています。また、利用するカートシステムによっては代行会社経由方式がセットになっており、導入がスムーズです。

クレジットカード決済の仕組み

ここでは、一般的な代行会社経由方式を利用した際にクレジットカード決済の仕組みをご紹介します。

ユーザーがクレジットカードを利用した支払いを選択し、クレジットカード情報の入力が完了すると、その情報が決済代行会社を経由して、クレジットカード会社へ通知され、与信が行われます。

与信結果が問題ない場合、購入完了として、決済代行会社を経由して、ネットショップ及びユーザーへ通知されます。

その後、クレジットカード会社は商品代金の明細を発行し、指定日にユーザーの指定口座から代金が引き落とされ、決済代行会社を経由し、最終的にはネットショップの指定口座へ入金されます。

クレジットカード決済のメリットとデメリット：ショップ側

ネットショップの運営では、決済方法が売上に影響します。

商品や価格だけではなく、希望する決済方法がないことで購入を諦めるユーザーもいるため、自社の商品やサービス、ユーザー層などに合った決済方法を適切に選ぶことは重要です。

自社のネットショップに適切な決済方法を選ぶためには、決済方法についてショップ側とユーザー側両者のメリットとデメリット両方をしっかりと知っておくことが必要となります。

クレジットカード決済のメリット

まず、ショップ側のクレジットカード決済のメリットとして挙げられるのが、現金決済と比べてユーザーが購入の決断をしやすいため売上アップが見込める点です。

クレジットカードであれば、今現在はお金に余裕がなくても、後で支払うことも可能であるため、ユーザーはすぐに購入できます。
特に、金額の高い商品などの場合、手持ちの現金が一度に多くなくなるので迷いが出やすいものです。

しかし、クレジットカード決済であれば、即現金が出るわけではないため、金額が高くても思い切って買ってしまうユーザーは少なくありません。
このため、購入される商品数が増えるだけではなく、購入単価が上がることにも期待が持てるのです。

次に、マーケットを国内だけではなく海外にまで広げられるメリットもあります。 日本ではメジャーな支払い方法である銀行振込や代金引換などは 、手続きの手間や高い手数料などを理由に海外では利用されにくい傾向です。

しかし、クレジットカードであれば海外のユーザーでも気軽に日本のネットショップを利用できるため販売のチャンスを逃すことがありません。
そして、何よりも決済方法の幅を広げておくことは集客アップの効果的な対策です。

さまざまな決済方法のひとつとしてクレジットカード決済も用意しておけば販売機会の損失を防げます。

クレジットカード決済のデメリット

メリットの多いクレジットカード決済ですが、デメリットもあります。

1つ目が、チャージバックのリスクです。

チャージバックとはクレジットカード会社により利用代金の売上が取り消されることです。

たとえば、商品の不良や未発送、クレジットカードの不正利用などが起こると取り消されることがあります。

チャージバックが発生した場合には、ショップ側がクレジットカード会社に受け取った売上代金を返金しなければいけません。

また、理由によっては商品が戻らないことも多いため返金の手間がかかったり、一度立った売上がリセットされたりするばかりか、さらに売上の損害が発生してしまう可能性もあるのです。

2つ目のデメリットとして購入代金がすぐに手に入らない、つまり売上の入金・現金化の遅れがデメリットとなる場合もあります。

クレジットカード払いの場合、ユーザーが購入の手続きを行ってから、実際に購入代金がショップの口座に入金されるまでに1カ月以上かかることが一般的です。

実際に売上金を手にするまでにある程度の時間が必要となるため、事業規模が小さな会社だと資金繰りが厳しくなるケースもあります。

クレジットカード決済のメリットとデメリット：ユーザー側

現金決済に比べて購入の決断がしやすいというショップ側のメリットは、ユーザー側から見てもメリットとなります。

クレジットカード決済のメリット

本当に欲しいものがあったときに、現金の手持ちがないばかりにあきらめざるを得なくなってしまって後悔するといった状況がなくなるからです。

いざ現金の用意ができて買おうと思っても買うことができなくなくなる商品などもあるため、欲しいときにいつでも購入の決断がしやすいクレジットカード決済は魅力となります。

また、分割払いができる点もユーザーにとってのメリットです。
分割払いは、一度に全額を支払わなくてもよいので、月々の出費を抑えることができます。

買いたいと思っているものが高額で、一度に支払えるような余裕がない場合でも、分割払いができるクレジットカードであれば購入可能です。

加えて、クレジットカードを利用すればポイントを貯めることもできます。

各クレジットカード会社では利用金額に応じてポイントを付与するサービスが行われていて、貯めたポイントはさまざまな商品やサービスと交換することが可能です。

還元率はカードの種類や支払い方法などによって変わってはくるものの、ユーザーにとってはお得にショッピングができるようになります。

クレジットカード決済のデメリット

ユーザー側にとってのクレジットカード決済のデメリットとして、まず挙げられるのが、購入の決断がしやすいため、つい使いすぎてしまうことです。

現金での支払いであれば、お金がなくなれば、その時点で一切ショッピングはできなくなります。

しかし、クレジットカードであれば、たとえ現状では現金がなくても、利用限度額内であればいくらでも購入できてしまうリスクがあるのです。

また、支払い方法によっては手数料がかかる点も、ユーザーにとってはマイナスなポイントです。

クレジットカードの支払い方法は自分で自由に選べる反面、リボルビング払いや分割払いを選ぶと手数料を負担しなければいけなくなります。

毎月支払う金額の負担を抑えるために支払い回数を増やせば増やすほど、手数料がかかってしまうことが通常です。

加えて、クレジットカードを含む個人情報の流出のリスクもユーザーにとっては大きなデメリットとなるでしょう。

注文の際に入力した個人情報の流出は、購入したショップのサーバーがサイバー攻撃を受けたり、社員などが顧客情報の入ったUSBメモリや書類などを紛失したりすることが原因で起こります。 情報が流出すると不正利用される可能性もあるためユーザーにとってはとても危険です。

導入する前に知っておきたい5大国際カードブランド

導入するクレジットカード会社を検討する際の参考に5大国際カードブランドを知っておくとよいでしょう。

一般的に知名度の高い5大国際カードブランドとされているのは、
・VISA（ビザ）
・MasterCard（マスターカード）
・JCB（ジェイシービー）
・American Express（アメリカンエクスプレス/アメックス）
・Diners Club（ダイナースクラブ）
です。

なかでも、VISAやMasterCardは日本での普及率が高いカードブランドといわれています。

このため、初めてクレジットカードを作る際に選ばれやすいカードです。 利用できる店舗数が多い点に加えて、海外でのサポートサービスの評判が良い点も人気の理由となっています。

一方、所有者に富裕層が多いのがAmerican ExpressとDiners Clubです。
特に、Diners Clubはステータスが高いイメージを持たれています。
American Expressは利用できる国や店舗はほかのカードと比べて多くはないものの、オリジナルのサービスやサポートなどがあって人気です。